SCB WEALTH เผยทิศทางลงทุนปีหน้า แนะควรแบ่งเงินลงทุนในต่างประเทศ

“ภาววิทย์ กลิ่นประทุม” การลงทุนคือวิถีชีวิต

<h2>คนไทยมีเงินไม่เพียงพอสำหรับการใช้จ่ายหลังเกษียณอายุ และหลายคนไม่รู้ว่ากองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD: Provident Fund) ที่หักจากเงินเดือนและนายจ้างช่วยสมทบนั้น นำไปลงทุนที่ไหน อย่างไร และจะมีเงินคืนกลับมาแค่ไหนเมื่อตนเองเกษียณอายุในวัย 55 ปี</h2>
ด้วยเหตุนี้ทำให้ <strong>สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (ก.ล.ต.)</strong> จัดงาน <strong>SEC Retirement Savings Symposium 2017</strong> ขึ้น เพื่อให้ความรู้และกระตุ้นทั้งนายจ้าง-ลูกจ้างให้เห็นความสำคัญของการออมเงินและวางแผนการลงทุน โดยเฉพาะความรู้เกี่ยวกับ PVD ซึ่งถือเป็นเครื่องมือสำคัญในการเก็บออมเงินหลังเกษียณ

<strong>รพี สุจริตกุล</strong> เลขาธิการ <strong>ก.ล.ต.</strong> เปิดเผยผลสำรวจก่อนว่า <span style="color: #ff0000;">ปัจจุบันสมาชิก PVD กว่า 50% มีเงินก้อนในวันเกษียณไม่ถึง 1 ล้านบาท ซึ่งไม่เพียงพอต่อค่าใช้จ่ายหลังเกษียณที่ควรจะมีเงินเก็บอย่างน้อยคนละ 2.1-3.3 ล้านบาท</span> และสมาชิก PVD ซึ่งเป็นการออมภาคสมัครใจก็มีสมาชิกเพียง 3 ล้านคน หรือคิดเป็น 21.5% ของแรงงานในระบบ อีกทั้งมีนายจ้าง 1.7 หมื่นบริษัท หรือคิดเป็น 2.8% เท่านั้นที่เปิดระบบ PVD มีการช่วยสมทบให้กับลูกจ้าง

ถือเป็นตัวเลขที่น่าวิตกเนื่องจากในปี 2568 ประเทศไทยจะเป็นสังคมผู้สูงอายุโดยสมบูรณ์ (Aging Society) มีสัดส่วนผู้สูงอายุถึง 20% ของประชากรทั้งประเทศ นั่นหมายความว่าการหวังพึ่งลูกหลานหรือระบบสวัสดิการจากรัฐให้ดูแลตนเองหลังเกษียณย่อมเป็นไปได้ยากยิ่ง เวทีสัมมนา SEC Retirement Savings Symposium 2017 จึงเทียบเชิญวิทยากรมาให้ความรู้ ไม่ว่าจะเป็น <strong>อุมาพันธุ์ เจริญยิ่ง</strong> รองกรรมการผู้จัดการ <strong>บมจ.เมืองไทยประกันชีวิต</strong>, <strong>ถนอม เกตุเอม TaxBugnoms</strong> กูรูด้านภาษี, <strong>นิธิ คงทุน</strong> จาก <strong>บมจ.ซี.พี.แลนด์ </strong>และ <strong>จักรพงษ์ เมษพันธุ์</strong> The Money Coach

&nbsp;
<h2>ต้องมีเงินเท่าไหร่หลังเกษียณ</h2>
<strong>อุมาพันธุ์</strong> เริ่มให้ข้อมูลก่อนว่า ปัจจุบันอายุขัยคนไทยสูงขึ้นมาถึง 80 ปีแล้วเนื่องจากวิทยาการทางการแพทย์ที่ก้าวหน้า ทำให้เงินเก็บออมหลังเกษียณยิ่งต้องเพิ่มมากขึ้น เพราะมีเวลาอีก 20 ปีที่จะต้องใช้จ่ายหลังเกษียณ

โดยอุมาพันธุ์ยกตัวอย่างสมมติว่า ถ้าหากนาย A ต้องการมีเงินใช้สอยหลังเกษียณเดือนละ 3 หมื่นบาท คูณ 20 ปี เท่ากับต้องมีเงินเก็บอย่างน้อย 7.2 ล้านบาท โดยยังไม่คำนวณอัตราเงินเฟ้อ ซึ่งถ้าสมมติว่าขณะนี้นาย A อายุ 40 ปี ในอีก 20 ปีข้างหน้าเมื่อเขาเกษียณ เงินเฟ้อจะทำให้เงินก้อนสำหรับเกษียณนั้นสูงถึงจำนวน 13 ล้านบาท

<img src="http://www.forbesthailand.com/uploads/library/04461c1fb6acfc8400c995305e492cd3.png" alt="" />

ฟังดูเป็นเงินจำนวนมากจนน่าตกใจ แต่ที่จริงแล้วเงินออมจะถูกเก็บสะสมในเครื่องมือหลัก 3 อย่าง คือ <strong>ประกันสังคม</strong><strong>, กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ (กบข.) และ กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD)</strong> ในที่นี้จะกล่าวถึงส่วน PVD เป็นหลัก<span style="color: #ff0000;"> เงินส่วนนี้จะถูกหักออกจากเงินเดือนโดยอัตโนมัติ เป็นสัดส่วน 3-15% ของเงินเดือนแล้วแต่ลูกจ้างเป็นผู้ตัดสินใจและนายจ้างจะสมทบเงินให้ด้วยเช่นกัน จากนั้น PVD จะมีคณะกรรมการบริหารกองทุนเป็นผู้บริหารการลงทุน ซึ่งแล้วแต่นโยบายบริษัทนั้นๆ จะมีทางเลือกการลงทุนให้เลือกมากแค่ไหน</span>

“PVD ของบางคนเลือกใส่แค่ขั้นต่ำ 3% แต่จริงๆ ระหว่าง 3% กับ 10% เมื่อสะสมไปเรื่อยๆ ปลายทางต่างกันเยอะมาก เพราะฉะนั้นเราต้องคิดตั้งแต่แรกว่าสัดส่วนที่หักไปเพื่อเก็บเป็นเงินออมนั้นเพียงพอสำหรับหลังเกษียณหรือยัง” อุมาพันธุ์กล่าว

&nbsp;
<h2>สิทธิทางภาษีจาก PVD</h2>
<strong>นิธิ คงทุน</strong> แบ่งปันประสบการณ์ส่วนตัวว่า เงินเก็บหลังเกษียณสำคัญมากในการใช้รักษาพยาบาล เพราะถ้าหากเป็นกลุ่มคนที่ไม่มีแผนรองรับใดอื่นนอกจากบัตรประกันสุขภาพถ้วนหน้า (บัตรทอง) แล้ว ทางเลือกในการรักษาจะหดแคบลงอย่างมาก ดังนั้นอย่างน้อยควรจะสมัครเข้า PVD หักขั้นต่ำ 3% เป็นเงินเก็บ

ด้านกูรูภาษี <strong>ถนอม เกตุเอม </strong>มองทั้งมุมลูกจ้างและนายจ้างว่า นอกจาก PVD จะช่วยเก็บออมเงินแล้ว ยังมีสิทธิประโยชน์ทางภาษี 3 ต่อ คือ ลูกจ้างนำไปหักลดหย่อนภาษีบุคคลธรรมดาได้สูงสุดถึง 5 แสนบาท ทางนายจ้างก็สามารถนำไปลดภาษีได้เช่นกัน และต่อที่สามคือกองทุน PVD เองเป็นกองทุนที่ได้รับการยกเว้นไม่เก็บภาษี

“ในมุมบริษัท การลงทุนสมทบ PVD ให้พนักงานอาจจะไม่ได้ให้ ROI กลับมาชัดเจน แต่สิ่งนี้มีคุณค่าทางใจกับพนักงานมากและยังช่วยพนักงานสร้างวินัยทางการเงินได้เป็นอย่างดี การที่ถูกหักเงินสำหรับสะสมทุกเดือน เมื่อเวลาผ่านไปพนักงานจะเห็นเองว่าเงินเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ จากเงินตนเองและนายจ้างที่ช่วยสมทบ ซึ่งสิ่งหนึ่งที่ต้องยึดมั่นคือเงิน PVD เป็นเรื่องของวินัยที่ไม่ควรขอลาออกจากกองทุนและนำเงินออกมาใช้ก่อนเกษียณเด็ดขาด” ถนอมกล่าว

<figure><img src="http://www.forbesthailand.com/uploads/library/a1f15b74616bd27fd50c3fecd0b90aa9.png" alt="" width="680" height="488" /><figcaption> สแกน QR code สำหรับเพิ่มเพื่อนในแอพพลิเคชัน Line กับ "ออมสนุกสุขเกษียณ" เพื่อติดตามข่าวสารเกี่ยวกับ PVD และทำแบบทดสอบประเมินจำนวนเงินออมและความพร้อมหลังเกษียณของตนเอง</figcaption></figure>

&nbsp;
<h2>บริหารเงินเก็บด้วยการลงทุน</h2>
ทั้งนี้ บางบริษัทก็อาจจะมีทางเลือกการลงทุน PVD ที่ไม่ตรงความต้องการ หรือลูกจ้างต้องการจะจัดสรรเงินมาบริหารเองด้วยเครื่องมือการลงทุนอื่นๆ

ส่วนนี้ <strong>อุมาพันธุ์</strong> กล่าวเสริมว่า แต่ละคนต้องเลือกความเสี่ยงของการลงทุนให้เหมาะกับสถานการณ์ของตน ยิ่งมีการลงทุนในหุ้นมากจะยิ่งเสี่ยงสูง ขณะที่ตราสารหนี้จะเป็นการลงทุนความเสี่ยงต่ำ การประเมินความเสี่ยงเบื้องต้นคือดูจากอายุตัว ยิ่งอายุมากยิ่งต้องการความเสี่ยงต่ำเพื่อความแน่นอน และอีกส่วนคือการวางแผนการใช้เงิน ยกตัวอย่างเช่น หากวางแผนจะใช้เงินก้อนนี้เพื่อการศึกษาบุตรในอีก 7 ปีข้างหน้า เวลา 7 ปีมากพอที่ทำให้นำเงินไปลงทุนในกองทุนรวมหุ้นระยะยาว (LTF) ได้ ขณะที่เงินอีกก้อนหนึ่งตั้งใจจะใช้สำหรับศัลยกรรมในอีก 1 ปี ระหว่าง 1 ปีนี้ก็ควรลงทุนในการลงทุนที่ความเสี่ยงต่ำ

“แผนเกษียณยิ่งเริ่มเร็วเท่าไหร่ยิ่งดี ให้คิดถึงชีวิตหลังเกษียณด้วยสูตร 3 อยู่ คือ อยู่ที่ไหน อยู่อย่างไร และอยู่กับใคร คิดถึงว่าตอนนั้นอยากเป็นอย่างไร ต้องการจะ early retire หรือไม่ และจะต้องใช้เงินเท่าไหร่” อุมาพันธุ์กล่าว

&nbsp;

<a href="http://www.forbesthailand.com/news-detail.php?did=1999">อ่านเพิ่มเติม "คนไทยมีเงินออมไม่พอใช้หลังเกษียณ...ถึงเวลาต้องเริ่มต้นวางแผนการเงิน (2)" ข้อมูลจาก จักรพงษ์ เมษพันธุ์ The Money Coach</a>

News

Forbes lists

World

Leaderboard

Commentaries

Forbes life

Events